Tanto personas como empresas tienen una capacidad de pago, de la cual depende el monto que aprueba el banco.
La consultora Trust Corporate comparte aspectos en los que se fija una institución bancaria al momento de entregar un crédito bancario, ya sea a una empresa o persona. Generalmente se evalúan dos tópicos: los aspectos cualitativos, relacionados a la persona u organización, y cuantitativos, que tiene que ver con los números que muestra quien pide el crédito.
“Si bien es cierto que la esencia de las instituciones financieras es captar dinero del público y otorgar préstamos, lo que es conocido como Intermediación Financiera, no tienen la obligación de dar créditos a cualquier persona o empresa, por lo que parte de las reglas que existen al momento de otorgar un financiamiento son que el banco debe conocer al cliente y ver si está preparado para asumir esa deuda” explica James Hernández, cofundador y presidente de la consultora Trust Corporate.
“En general, para todos los tipos de créditos, podríamos decir que hay tres etapas esenciales que realiza el banco, y dependiendo de cada caso se pueden solicitar más información, formularios o documentos”, agregó Hernández.
A continuación, las tres fases de evaluación que hace un banco cuando se solicita un crédito:
Evaluación Cualitativa
Es una evaluación completa a la persona o empresa que solicita el crédito, donde el banco se hace preguntas como ¿La persona que está pidiendo un crédito sabe lo que está haciendo? ¿Ha tenido experiencias gerenciales y similares anteriores? ¿Ha tenido éxito? Para el banco lo importante es saber si el crédito operacionalmente está bien estructurado o es una fachada para ser utilizado en otra cosa, por lo que se hacen muchas preguntas para saber realmente cómo está todo.
“En esta etapa se evalúan quiénes son los competidores, dónde se va a comprar la materia prima, los canales de distribución y todo lo que tiene que ver con la persona. Si la empresa está constituida se le hace una visita donde se evalúa el clima laboral, se observa la oficina, cómo está organizada, entre otros. Una empresa que no tiene un buen ambiente laboral implica un riesgo, ya que puede tener procesos que fallen”, explica James Hernández presidente de Trust Corporate.
Evaluación Cuantitativa
Si la persona u empresa pasa la evaluación anterior, la segunda etapa tiene relación con el aspecto cuantitativo, es decir, los números, récord crediticio, historial financiero, ingresos, declaraciones de impuestos, etc.
“En esta etapa se evalúan las experiencias crediticias, en el caso de los emprendedores se piden declaraciones de IVA y renta para asegurarse que los ingresos corresponden con la facturación. Además, todos los países tienen un sistema de análisis de riesgo propio, donde se ve cómo está la empresa o persona a nivel económico y financiero, y según dicho análisis, el monto del crédito puede ser inferior al solicitado o no”, agrega el ejecutivo de la consultora Trust Corporate.
Garantías
Es la última fase antes de otorgar un financiamiento, si es que una persona u organización logró pasar las correspondientes evaluaciones cualitativa y cuantitativa, donde la institución financiera evalúa los bienes con lo que podría recuperar sus fondos en caso de que no se cumpla con las condiciones de pago del respectivo crédito.
“El banco debe estar respaldado de cada crédito que otorga, ya que por cada préstamo que da debe provisionar cierto monto, es decir, contabilizar ese recurso como un gasto. Dependiendo del riesgo de quién pide el crédito, ese nivel de provisionamiento aumenta o disminuye, así como, dependiendo del análisis de riesgo del banco podría solicitar mayor o menor garantía, siendo que en algunos casos puede no solicitar ninguna”, agrega Hernández.
No necesariamente todos los clientes cubren los requisitos para los montos que solicitan, como en caso de los emprendedores, por lo que los bancos crean comisiones o hacen reuniones para evaluar esos casos, y decidir si asumen el riesgo o lo dejan de lado y continúan buscando clientes con un perfil más adecuado para la entidad.
